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十三五规划建议出台后 哪些P2P平台将受益?

2015-11-20 06:21

       11月3日,《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十三个五年规划的建议》正式发布,《建议》第三节“坚持创新发展,着力提高发展质量和效益”的第六条“构建发展新体制”强调:规范发展互联网金融。

  互联网金融首次被纳入国家五年规划建议。这无疑是一个令行业振奋的消息。

  多位业内人士表示,这一消息意味着互联网金融这几年的发展得到了认可,行业地位进一步提升,未来将有一系列利好政策出台。

  在笔者看来,规范发展互联网金融,这句话要拆开来看,“规范”写在前,“发展”写在后,意味着“规范”第一位,“发展”第二位,先规范后发展。

  那么,面对中国信用体系不完善、利率未真正实现市场化、行业自律薄弱、监管细则缺位等综合因素,在信用风险、欺诈风险、技术风险大量存在的现状下,互联网金融如何做到规范?

  司法,这一最后防线,无疑是助推规范最为强劲的力量。

  互联网金融立下的汗马功劳:解决6666万小微企业融资难题

  互联网金融,每一个国家都有。为什么在中国特别火爆?甚至有人说,应该称之为“中国互联网金融”。为什么发展得如此迅速?为什么会被写入国家五年规划建议?

  要回答这些问题,我们先看一组数据。

  目前,我国小微企业数量已经达到6666万。这6666万户中小微企业的重要性,用原任工信部副部长毛伟明的话说,可以用“56789”来形容。在我国,50%的税收、60%的GDP、70%的发明专利、80%的就业岗位,都是由中小微企业贡献的。中小微企业占到了企业总数的90%以上。

  以2014年为例,中国GDP为636463亿元人民币,按照65%的比例计算,中小微企业创造的GDP达到413700.95亿元人民币,高于日本GDP(据外媒测算,日本2014年GDP约为4.8万亿美元,约合30万亿元人民币)。

  但是,据了解,这些贡献巨大的中小微企业中,仅仅只有10%能从银行拿到资金支持。风险不可控,营收规模不达标,分布地散乱,让他们很难进入传统金融服务机构的“服务半径”。

  通过传统金融渠道,贷款难、利率高、手续多、放贷慢,中小微企业的融资需求得不到满足,其创造的价值得不到相应的资本配置。不解决这一问题,社会矛盾将愈演愈烈,经济活力将持续走低。

  互联网金融应运而生,一路高歌猛进。借助互联网,信息透明度变高了,繁琐的操作过程变得简单了,严苛的借贷门槛也大大降低了。中小微企业和个人的金融需求得到了极大的满足。传统金融服务供给不足的短板,借助互联网金融,摇身一变,成为了优势。

  这些巨大的改变,与国家的政策战略密不可分。

  党的十八大率先提出“深化金融体制改革,推进金融创新”。2014年,政府工作报告再次表明,要“深化金融体制改革。促进互联网金融健康发展。守住不发生系统性和区域性金融风险的底线。让金融成为一池活水,更好地浇灌实体经济之树“。2015年政府工作报告,强调“创新金融监管,防范和化解金融风险。大力发展普惠金融,让所有市场主体都能分享金融服务的雨露甘霖”。2015年7月18日,央行等十部委联合发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》,被誉为互联网金融的“基本法”。指导意见首次明确定义了不**质的互联网金融业态,明确了一行三会各自监管的责任,更首次明文指示“充分信息披露、风险提示、客户资金第三方存管”。在随后的《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十三个五年规划的建议》中,更是把规范放到了第一位。

  在鼓励创新的同时,保护投资者权益、规范互联网金融市场秩序,被提到一个前所未有的高度。互联网金融正式告别“无门槛、无规则、无监管”的三无裸奔时代,朝着规范迈进。

  风口浪尖的P2P 如何规范?电子数据存管+资金托管或成最佳出路

  P2P这一金融体制改革的成果,无疑是实现普惠金融的最佳途径,几亿社会普通阶层的闲散资金得到有效管理,几千万中小微企业的融资需求得到解决。

  集光环与隐忧于一身的P2P,虽然不是互联网金融的全部,但它发展过程中面临的频繁跑路、坏账等问题,恰恰是是互联网金融规范中面临的最大拦路虎。

  在某平台副总裁看来,互联网金融发展中出现的种种不规范问题,归根到底,责任还在于——信息不够透明,权责不够明晰。“互联网金融的本质还是金融。交易渠道从线下转移到了线上后,开户、投标、签订协议、支付等行为都在线上进行。跟线下白纸黑字签订的纸质合同不同,这个过程中产生的电子数据是易变的、易改无痕的,更是不容易固化的。一旦平台出现跑路或者被黑客入侵,这些电子数据就可能被损毁或者篡改,真实性就很难得到保障。当出现争议纠纷时,没有原始的、真实的电子数据,投资者与平台、与借款人的权责就很难界定,维权自然无从谈起“。

  《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》对资金托管提出了明确要求:从业机构应当选择符合条件的银行业金融机构作为资金存管机构,对客户资金进行管理和监督,实现客户资金与从业机构自身资金分账管理。

  不管现在还是未来,与电子数据存证一样,第三方资金托管也将永远是规范的大趋势,无论是银行托管也好,银行联合第三方支付托管也好,政策绝对不会允许P2P资金裸奔。

  P2P平台和银行也都意识到了这一点。此前,银行与P2P的合作少有进展。银行不愿意踏入P2P这块“是非之地“。随着互联网金融的日渐规范,一些走在创新前沿的银行,站出来,成为了第一批吃螃蟹的人,逐步打破此前坚冰状态,紧密彼此的合作。

  银行为P2P平台提供资金托管,实现平台与用户资金的隔离,避免用户资金被挪用的风险,进一步提升用户账户的安全性和平台运营的透明度。让互联网金融的规范如虎添翼。

  互联网金融已告别草莽时代,我们有理由相信,不管是现在还是未来,更重风控,更重规范的P2P平台,一定会笑傲江湖。(来源:网贷中心)